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人民財評:銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要走融合之路

趙展慧
2021年11月12日15:37 | 來源:人民網(wǎng)-觀點頻道
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從“磚頭銀行”到“鼠標(biāo)銀行”,再到“指尖銀行”,近年來,隨著技術(shù)創(chuàng)新和金融開放,銀行形態(tài)不斷發(fā)展豐富,不少人認(rèn)為傳統(tǒng)的銀行實體網(wǎng)點正在走向“沒落”。

近日,有個數(shù)字似乎佐證了這一點,有媒體根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn),今年以來,有1200多家銀行網(wǎng)點關(guān)停。但還有另一個數(shù)據(jù)不容忽視——今年以來,共有1400多家銀行網(wǎng)點開業(yè)申請獲批,數(shù)量超過關(guān)停網(wǎng)點。一增一減兩組數(shù)據(jù)表明,銀行網(wǎng)點的變化并不是迫于數(shù)字化替代的無奈之舉,而是謀求高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。

高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點地理位置的變化中。仔細(xì)分析不難發(fā)現(xiàn),一“減”主要是國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點減少、發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點減少,一“增”主要是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點增加、村鎮(zhèn)或偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點增加。事實上,這樣的網(wǎng)點選址調(diào)整近幾年一直在進(jìn)行。大行原先網(wǎng)點鋪設(shè)多,在金融業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點輕型化趨勢下,網(wǎng)點選址考量更精細(xì)化,改為在相關(guān)重點區(qū)域、發(fā)達(dá)地區(qū)加快旗艦網(wǎng)點建設(shè),同時推進(jìn)低效、密集網(wǎng)點撤并或遷移。另一方面,銀行網(wǎng)點向基層下沉,布局普遍向縣域和農(nóng)村傾斜,這些地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋面較小,金融服務(wù)的廣度和深度相對不足,在這些地區(qū)加大網(wǎng)點建設(shè)力度,打通金融服務(wù)“最后100米”的毛細(xì)血管,有利于擴(kuò)大普惠小微金融服務(wù)覆蓋面,推動金融在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中發(fā)揮更大作用。

高質(zhì)量發(fā)展也體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點服務(wù)含金量的變化中。有的地區(qū)網(wǎng)點精簡很大程度上得益于網(wǎng)點服務(wù)效能的提升。近幾年各家銀行紛紛加快對實體網(wǎng)點進(jìn)行數(shù)字化、智能化的升級改造,通過金融科技的應(yīng)用,讓服務(wù)輻射的半徑更廣、服務(wù)場景更豐富。比如,建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等紛紛推出了5G網(wǎng)點,在這些網(wǎng)點中,生物識別、人工智能、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)廣泛應(yīng)用,智慧柜員機(jī)、金融太空艙等新設(shè)備層出不窮。改造升級后的銀行網(wǎng)點,服務(wù)效率提高了,大堂不再排長隊,智能服務(wù)自助就能完成,還有遠(yuǎn)程專家來協(xié)助;服務(wù)體驗優(yōu)化了,更多工作人員在科技助力下能更精準(zhǔn)地為客戶“畫像”,提供更貼近更深度的金融服務(wù)。

應(yīng)當(dāng)看到,雖然金融服務(wù)線上化不斷加速,但不少穩(wěn)健保守型和追求綜合體驗的客群仍然偏好于線下渠道。同時,針對企業(yè)貸款、投資建議等較為復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù),很多客戶需要通過與工作人員面對面交流,才能更清晰地了解產(chǎn)品和獲取風(fēng)險提示,線下網(wǎng)點仍是轉(zhuǎn)化和維系高價值客戶的核心渠道。因此,在可以預(yù)見的未來,實體銀行網(wǎng)點不僅不該“沒落”,還應(yīng)持續(xù)改造升級、不斷創(chuàng)新發(fā)展。

銀行網(wǎng)點想要持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展,關(guān)鍵詞是融合。首先要推動線上線下的融合。有咨詢機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示,客戶與銀行的互動渠道越多元,對銀行的價值就越大,比如用4個以上類型渠道與銀行互動的客戶,其客均收入是僅使用單一渠道與銀行互動客戶的兩倍多。因此,銀行要進(jìn)一步推動線下與線上的渠道協(xié)同和資源整合,實現(xiàn)優(yōu)勢互補、良性互動,協(xié)力提升服務(wù)效能。

其次要推動“業(yè)內(nèi)”和“業(yè)外”的融合。充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點的渠道觸達(dá)優(yōu)勢、技術(shù)能力和公信力,搭建更多“銀行+”業(yè)務(wù)場景。比如創(chuàng)造更多社保、稅務(wù)等銀政互聯(lián)場景,讓網(wǎng)點成為政務(wù)服務(wù)的延伸載體,不僅有利于提升綜合服務(wù)體驗,還有利于打通銀政數(shù)據(jù),進(jìn)一步實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、百姓少跑腿”。銀行建在哪兒,地面上、網(wǎng)頁上還是手機(jī)上?這或許不是最重要的問題。聚焦于如何滿足多元化金融需求、如何鏈接多場景服務(wù)形態(tài),才是銀行更好發(fā)揮“金融血脈”作用的關(guān)鍵。

(責(zé)編:莊紅韜、付龍)

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